Cómo calcular el costo total del crédito (CAT)

Cuando solicitamos un préstamo, más allá del monto que recibimos, existen gastos asociados que pueden incrementar significativamente el costo final. Conocer el CAT nos permite comprender a fondo el verdadero impacto de la deuda.

Definición del costo total del crédito

El costo total del crédito, o CAT, representa el monto total de los pagos periódicos que debe afrontar el deudor durante la vida del préstamo. Incluye capital, intereses y cualquier otro cargo adicional, reflejando el importe real que se desembolsará.

En algunos lugares recibe distintos nombres, como CAE en Chile, CFT en Argentina o simplemente Costo Financiero Total en otros países. Sin embargo, la esencia es la misma: ofrecer un indicador claro para comparar ofertas.

Componentes del costo total del crédito

Para calcular correctamente el CAT, es imprescindible considerar cada elemento que forma parte del financiamiento:

• Monto del préstamo (capital): Es la suma inicial solicitada, la base sobre la cual se calculan los intereses y comisiones.
• Intereses: Se expresan como Tasa Nominal Anual (TNA) o Tasa Anual Equivalente (TAE), y pueden ser fijos o variables según el contrato.
• Gastos administrativos y operacionales: Incluyen tasación, estudio de títulos, notaría, impuestos y registros necesarios.
• Seguros: Pueden requerirse pólizas de vida, incendio u otro tipo según la naturaleza del crédito.

Indicadores para medir el costo total

Existen distintos indicadores que facilitan la comparación de ofertas y permiten al consumidor elegir con una perspectiva clara y transparente:

Con estos indicadores en mano, es más sencillo comparar diferentes ofertas de préstamos y evitar sorpresas.

Factores que influyen en el costo total

No todos los préstamos son iguales. El CAT varía según diversos aspectos, entre los que destacan:

• Monto solicitado: A mayor cantidad, el prestamista asume más riesgo y puede aumentar los cargos.
• Plazo de devolución: Más tiempo significa más intereses acumulados.
• Garantías aportadas: Préstamos con avales sólidos suelen ofrecer menores tasas.
• Perfil del prestatario: Un historial crediticio limpio reduce la percepción de riesgo y los costes.
• Sistema de amortización: Puede ser francés, alemán o estadounidense, cada uno con efectos distintos en el pago de intereses.

Importancia de conocer el costo total

Según un estudio de Wells Fargo de 2024, más del 40% de las personas con deuda reportan sentirse incómodas con el monto que pagan mensualmente. Este dato subraya la relevancia de entender el CAT:

• Permite tomar decisiones financieras informadas y planificar el presupuesto.
• Ayuda a administrar el dinero de manera eficiente y evitar retrasos.
• Facilita evitar cargas financieras inesperadas al conocer todos los cargos de antemano.

Obligaciones de las entidades financieras

Las instituciones tienen el deber de informar de manera clara y visible el CAT en anuncios y contratos. Esta práctica refuerza la transparencia y la inclusión financiera, garantizando que los consumidores puedan comparar ofertas de forma justa.

Asimismo, deben detallar cada uno de los componentes del costo, evitando la omisión de gastos que aumenten el importe final.

Herramientas para calcular el costo total

Para facilitar el cálculo, diversas entidades gubernamentales y reguladoras ofrecen simuladores gratuitos. Estas plataformas permiten ingresar el monto, plazo y otros datos para obtener el CAT instantáneamente.

Utilizar estas herramientas es clave para evaluar todas las comisiones y cargos antes de firmar cualquier contrato de crédito.

Consejos prácticos para evaluar préstamos

• Fíjate en el CAT y no solo en la tasa de interés.
• Compara el CAE/CFT entre distintas instituciones.
• Incluye seguros y gastos operacionales en tu evaluación.
• Analiza el plazo y el sistema de amortización más conveniente.

Al aplicar estos consejos, podrás seleccionar el crédito que mejor se adapte a tus necesidades y evitar sorpresas en tus finanzas. Conocer el costo total del crédito te empodera para tomar decisiones más seguras y responsables, construyendo un futuro financiero estable y próspero.